En resumen
- El financiamiento suele ser posible, pero exige más planeación, y algunos prestamistas no tocan el préstamo.
- El avalúo es el principal obstáculo: pocas ventas comparables pueden dar un valor bajo, y usted tendría que aportar más efectivo o cambiar el plan.
- Rutas comunes: préstamo para terreno, préstamo de construcción, préstamo de construcción a permanente, o dos préstamos separados.
- Consulte a varios prestamistas, grandes y pequeños; los bancos comunitarios y las cooperativas de crédito suelen, aunque no siempre, ser más flexibles.
- Hable con un prestamista antes de definir los planos o comprar terreno.
En esta página
El financiamiento de un barndominium en el este de Texas puede ser más complicado que el de una casa convencional. Suele ser posible, pero exige más planeación, y algunos prestamistas no tocan el préstamo.
No es asesoría financiera. Esta página es un resumen general e informativo para ayudarle a hacer mejores preguntas. No somos prestamistas ni corredores, y los programas de préstamo, las tasas y las reglas cambian. Hable con un prestamista con licencia sobre su situación.
Por qué un barndominium puede ser más difícil de financiar
Avalúos y comparables
Un prestamista solo presta sobre lo que el perito dice que vale la propiedad terminada, con base en ventas recientes comparables cercanas.
- En muchas zonas los barndominiums son menos comunes que las casas tradicionales.
- Los diseños poco usuales, los exteriores de metal o un taller grande hacen más difícil encontrar comparables.
Si sale bajo: quizá tenga que aportar más efectivo o cambiar el plan.
Reglas del prestamista
Muchas hipotecas se venden a inversionistas que fijan reglas sobre el tipo de construcción, la cimentación y lo que cuenta como "residencia".
- Algunos prestamistas tienen reglas claras para los barndominiums; otros no se sienten cómodos con ellos.
- Otros solo prestan si el edificio está sobre una cimentación permanente, cumple los códigos de construcción locales y lo construye un constructor calificado y asegurado.
Terreno y servicios
El terreno rural añade complejidad. Los prestamistas pueden querer ver que la propiedad tenga acceso legal, un sistema séptico que funcione y una fuente de agua confiable. Si compra acreage, algunos tipos de préstamo limitan los acres o la parte significativa del terreno que se usa para fines no residenciales, incluidos un taller grande o el uso agrícola.
Formas comunes de pagar un barndominium
| Opción | Cómo funciona | Qué vigilar |
|---|---|---|
| Préstamo para terreno | Préstamo primero para el terreno, si todavía no es suyo | Con frecuencia piden un enganche mayor y condiciones distintas a las de una hipoteca estándar |
| Préstamo de construcción | Paga la obra en desembolsos a medida que el trabajo se completa y se inspecciona; solo paga interés sobre lo desembolsado | Los prestamistas piden planos detallados, un contrato firmado con un constructor calificado, un presupuesto y a veces un fondo de contingencia |
| De construcción a permanente | Un préstamo, un cierre; se convierte en hipoteca regular cuando la casa está terminada y pasa la inspección | Algunos prestamistas lo ofrecen para barndominiums y otros no |
| Dos pasos (préstamos separados) | Un préstamo de construcción independiente y luego una hipoteca aparte | Dos cierres, dos juegos de costos, y cambios de tasa o de condiciones entre uno y otro |
- Terreno que ya es suyo. A veces su valor líquido puede contar como parte del enganche de un préstamo de construcción. Pregunte a un prestamista cómo funciona.
- Ventaja de construcción a permanente. No tiene que calificar ni pagar costos de cierre por segunda vez.
- Ventaja de los dos pasos. Más flexibilidad para buscar el préstamo permanente.
Vea nuestra guía para elegir constructor para saber cómo se combinan los calendarios de desembolsos con los contratos.
Efectivo, valor líquido y otras opciones
Algunos dueños pagan en efectivo la estructura y financian el acabado interior, usan una línea de crédito sobre el valor de otra propiedad, o construyen por fases. Cada enfoque tiene riesgos, y a los prestamistas les puede costar respaldar los proyectos por fases.
Tenga cuidado con cualquier plan que dependa de pedir prestado dinero que todavía no le han aprobado.
Bancos locales y cooperativas de crédito
En el este de Texas, muchos compradores encuentran que los bancos comunitarios y las cooperativas de crédito están más dispuestos a trabajar en préstamos para barndominiums que los prestamistas nacionales grandes. Suelen conocer a los constructores locales, el valor del terreno en la zona y las propiedades comparables, y algunos mantienen los préstamos en sus propios libros, lo que les da más flexibilidad.
Eso es una tendencia, no una regla, y algunos prestamistas locales son conservadores. Consulte a varios, grandes y pequeños, y compare las condiciones.
Qué preguntar a un prestamista
- ¿Financian barndominiums y cuántos han hecho recientemente?
- ¿Ofrecen un préstamo de construcción a permanente, y cuáles son los requisitos de enganche y de crédito?
- ¿Cómo tratan el terreno que ya tengo y qué piden para el terreno que voy a comprar?
- ¿Qué documentos necesitan del constructor (seguro, licencia, contrato, planos, presupuesto)?
- ¿Cómo funciona su proceso de desembolsos e inspecciones, y cuánto tarda en pagarse cada desembolso?
- ¿Cómo piden el avalúo y qué pasa si sale por debajo del presupuesto?
- ¿Hay límites de acreage, de tamaño del taller o de espacio no residencial?
- ¿Cuáles son todos los cargos, las opciones para fijar la tasa y las condiciones del periodo de solo interés?
Consejos prácticos
- Hable con un prestamista antes de definir los planos o comprar terreno. Le puede decir qué necesita y evitarle rediseñar.
- Consiga cotizaciones de constructor lo bastante detalladas para un prestamista. Las ofertas vagas retrasan la aprobación.
- Planee la diferencia. Si el avalúo sale más bajo que el costo, necesitará efectivo o un cambio de alcance.
- Tenga un fondo de contingencia. Tanto a los prestamistas como a los dueños les gusta ver un colchón para sobrecostos. Vea nuestra guía de costos para saber qué presupuestar.
- Todo por escrito, y guarde copias de todos los desembolsos, órdenes de cambio y renuncias de gravamen.
Las cotizaciones detalladas ayudan a su prestamista y a usted. Si quiere que constructores locales coticen su proyecto, use el formulario de abajo. No lo compromete a nada y nosotros no hacemos ninguna revisión de crédito.
Para probar un pago mensual, pruebe nuestra calculadora de pago de préstamo para barndominium.
Relacionado: impuestos de propiedad en acreage en el condado de Smith para la parte de impuestos de su costo mensual; el seguro de barndominium en Texas explica la clasificación, el costo de reposición y los deducibles por viento y granizo.
Los peritos suelen ser el obstáculo para los prestamistas. Vea cómo funcionan el avalúo y los comparables de un barndominium antes de definir sus planos.
Preguntas frecuentes
¿Se puede conseguir una hipoteca para un barndominium?
Sí, mucha gente lo logra, pero los prestamistas lo evalúan caso por caso. Importan los detalles de la obra, el avalúo y las reglas del propio prestamista. Hable con los prestamistas desde temprano.
¿Qué es un préstamo de construcción a permanente?
Es un solo préstamo que cubre la obra y luego se convierte en hipoteca regular cuando la casa está terminada. Los fondos suelen entregarse por etapas, a medida que el trabajo se completa y se inspecciona.
¿Por qué el avalúo es un problema?
Los peritos comparan su casa con ventas recientes parecidas. En algunas zonas hay pocas ventas de barndominiums, así que los comparables pueden ser difíciles de encontrar, y eso puede afectar el valor que asigne el perito.
¿Los bancos locales y las cooperativas de crédito son mejores para barndominiums?
Con frecuencia son más flexibles, porque conocen la zona y pueden mantener los préstamos en casa en vez de venderlos, pero depende de cada institución. Consulte a varios prestamistas, incluidos los grandes.
¿Esto es asesoría financiera?
No. Esta página es solo información general. Los productos de préstamo y las reglas cambian, y su situación es única, así que hable con un prestamista o asesor con licencia.